Jūs girdėjote apie Roth IRA ir girdėjote apie 401 (k) s.
Abu yra nuostabūs savaip, tačiau, jei turite šią naujai įvestą pensijų sąskaitą, vadinamą „Roth 401 (k)“, turėtumėte taip pat pasidomėti.
„The Wall Street Journal“ praneša, kad nuo 2011 m. 21 proc. Bendrovių pasiūlė „Roth“ variantą savo 401 (k) variantu, teigia „Fidelity“, valdantis planus, apimančius 11 mln. Ir tas skaičius auga. Didelėse įmonėse, kuriose dirba 250 000 ar daugiau darbuotojų, šis skaičius siekia 50%.
Mes išskaidysime „Roth 401 (k)“ senatvės sąskaitos pranašumus ir trūkumus, todėl galite būti tikri, kad priimate teisingą sprendimą dėl savo finansų. Net jei šiuo metu jūsų įmonėje tokio nėra, skaitykite toliau, nes „Roth 401 (k)“ gali būti naudingas daugeliui žmonių, ir jūs visada galite paprašyti, kad HR departamentas pridėtų jį prie įmonės išėjimo į pensiją galimybių.
Kuo skiriasi pensijų planai
Su Roth IRA jūs mokate mokesčius už savo įmokas dabar, bet tada visi pinigai, kuriuos uždirbate, nebus apmokestinami, kai juos išimsite, jei tik išimsite pinigus, kai jums sukaks 59 metai. Neigiama yra tai, kad jūs galite įnešti tik 5000 USD per metus, o jūs turite uždirbti mažiau nei 110 000 USD, kad galėtumėte įmokėti visą 5000 USD. Jei uždirbate daugiau nei 125 000 USD, Roth IRA visai negalite naudoti (bet galite naudoti neatskaitomą tradicinę IRA).
Apskritai, su tradiciniu 401 (k), jūs nemokite mokesčių dabar, bet tada visas jūsų uždarbis yra apmokestinamas, kai jūs išimate pinigus, kaip ir su tradicine IRA. Neigiama yra tai, kad jūs galite įmokėti iki 17 000 USD per metus.
Dabar Roth 401 (k) siūlo geriausius iš abiejų pasaulių:
Kitaip tariant, išeidami į pensiją galite eiti su „Roth 401“ (k).
Sveiki, jei jums nėra patogu įnešti tik 17 000 USD per metus (galų gale turite didelių planų išeiti į pensiją Monake, turėdami prieigą prie 40 pėdų burlaivio), galite prisidėti dar labiau. Jei patenkate į aukščiau nurodytas pajamų ribas, taip pat galite atidaryti savo „Roth IRA“, tai reiškia, kad kiekvienais metais galite įmokėti iki 22 000 USD į savo pensijų sąskaitas ir nemokėti mokesčių už tai, kas padidėja išėjus į pensiją. (Jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte įmokėti į Rothą, tuomet galite sumokėti 5000 USD į tradicinę IRA, tačiau mokesčių atskaitymo negausite.)
Jūs netgi galite mokėti mažesnius mokesčius už išlaidas, susijusias su jūsų planu, nes jį administruoja jūsų įmonė, o ne vartotojų įkainius, kuriuos gautumėte su Roth per tarpininkavimą. Tai gali reikšti santaupas.
Ar turėtumėte užsiregistruoti?
Skamba nepriekaištingai, tiesa? Tai gana kietas. Tačiau yra keletas situacijų, kuriose neturėtumėte pasirinkti pasirinkimo:
1. Jei tikėtina, kad po jūsų išėjimo į pensiją jūsų pajamos daug sumažės, arba jei jūsų mokesčių tarifas dabar yra didelis. Jei esate scenarijus, verčiantis manyti, kad pensijoje tikriausiai turėsite žymiai mažesnes pajamas nei šiandien, tai taip pat reiškia, kad išėjus į pensiją jūsų mokesčių tarifas gali sumažėti. Dėl šios priežasties galite nenorėti „Roth 401 (k)“, kur įmokos yra apmokestinamos dabar, o jūs galbūt norėtumėte atidėti savo mokesčius ir eiti su įprastu 401 (k).
2. Jei neturite daug metų iki išėjimo į pensiją, kad jūsų pinigai augtų. Vienas iš geriausių „Roth 401 (k)“ pranašumų yra tas, kad jūs niekada neapmokestinate už investicinį pelną. Kad tai būtų vertinga, norėsite turėti laiko, kad jūsų pinigai tikrai išaugtų, o artėjant prie pensijos ne tik trūksta mažiau laiko, bet dažnai rizikuojate ir savo portfeliu, kuris paprastai verčiamas kad sumažėtų pelnas.
3. Jei įmokėsite kiekvieną mėnesį mažiau, kad kompensuotumėte prarastas mokesčių lengvatas, kurios jums patiko pagal tradicinį 401 straipsnio k punktą. Tradiciniame 401 (k) yra nedidelė išankstinė mokesčių lengvata, tai reiškia, kad kiekvienas jūsų sutaupytas doleris dabar sumažina apmokestinamas pajamas. Nors jūs vis dar turite sumokėti mokesčius keliais (ir net mokesčius už investicinį pelną), Rotas greičiausiai dar netinka, jei planuojate kiekvieną mėnesį atidėti mažiau.
4. Norite įvairių investavimo galimybių. Roth 401 (k) dažnai siūlo siauresnį pasirinkimą investuoti nei Roth IRA sąskaitos. Jei jums rūpi daug pasirinkimo galimybių, tai gali padaryti pertrauką.
Esmė
„Roth 401“ (k) yra puikus pasirinkimas beveik kiekvienam darbuotojui, ypač jaunesniems darbuotojams, kurie kiekvienais metais siekia kuo daugiau pasislėpti siekdami fantastiškos pensijos.
