Priėmę naujausią darbo pasiūlymą, jūs tikriausiai atsargiai pasinaudojote medicininėmis ir stomatologinėmis išmokomis (ir, atostogų dienos politika). Tačiau yra dar vienas lengvatų paketo skyrius - tas, kurį galbūt jūs jau įstiklinote: gyvybės draudimas.
Ne, tai nėra labiausiai jaudinanti jūsų įmonės pranašumų dalis ar net nebūtinai tai, dėl ko norite jaudintis, kai esate jaunas ir sveikas. Tačiau sugebėti iššifruoti savo politikos detales ir žinoti, ar jums taip pat reikia privačios - yra daug svarbiau, nei jūs manote.
Kodėl jums turėtų rūpėti gyvybės draudimas - dabar
Daugelis žmonių pradeda galvoti apie gyvybės draudimą, kai turi sutuoktinį ar vaikus, kurie yra priklausomi nuo savo pajamų. Tačiau yra keletas rimtų priežasčių apie tai galvoti dabar, dar prieš jums būnant toje valtyje. Vienam mirus (taip, mes žinome, todėl apie tai nėra smagu galvoti), ne visos jūsų skolos išlieka, o visos paskolos studentams, kreditinių kortelių likučiai ir visos kitos skolos atiteks sutuoktiniui, tėvai ar artimiausi giminaičiai. Federalinė studentų paskolų skola išnyksta mirus, tačiau privačias studentų paskolas paprastai pasirašo pasirašęs asmuo (kaip ir jūsų tėvai) ir jos gali būti renkamos net ir po mirties. Taip pat yra paskolos automobiliams ir hipotekos (nors tai priklauso nuo valstijos). Gyvybės draudimo pinigai palengvins paliktųjų tvarkyti jūsų turtą finansinę naštą.
Antra, jei manote, kad kada nors turėsite vaikų ar sutuoktinį, kad palaikytumėte gyvenimą, dabar, kai esate jaunas ir sveikas, gauti gyvybės draudimą yra daug, daug pigiau, nei laukti, kol gausite jį vėliau.
Gyvybės draudimo polisai 101
Politika darbo vietoje paprastai yra „grupės terminuota politika“, tai reiškia, kad esate apdraustas tik tol, kol esate grupės narys (ty kai išeinate iš darbo, jūs nesate apsidraudęs). Kartais politika yra nešiojama, tai reiškia, kad išeidami galite pasiimti su savimi apsaugą, tačiau nesitikėkite, kad to reikia - ir paprašykite, kad jūsų vyriausiasis įgaliotinis tikrai žinotų.
Be to, yra dviejų rūšių politika: (1) visapusiška ir (2) atsitiktinė mirtis ir iširimas (AD&D). Išsami politika apims jūsų naudos gavėjus, nepriklausomai nuo mirties priežasties, nelaimingų atsitikimų ar ligų, nesvarbu, ar dirbate, ar ne, kai tai įvyksta. Kita vertus, AD&D politika taikoma tik su darbu susijusiems incidentams. Dažnai darbovietės politika apims ir išsamų draudimą, ir AD&D motociklininką, kuris išmokėtų dvigubai daugiau išmokų, jei jūsų mirtį sukėlė nelaimingas atsitikimas darbo vietoje.
Privatioji politika
Jei jūsų darbo politika apima tik AD&D, tuomet turėtumėte pagalvoti apie papildomo plano pirkimą iš privataus paslaugų teikėjo. Bet net jei darbe turite išsamų planą, kartais vis tiek yra gera idėja įsigyti savo privatų planą - pavyzdžiui, jei jūsų aprėptis nėra nešiojama arba jei jis neapima jums reikalingos draudimo sumos .
Yra du privačios politikos tipai, apie kuriuos reikia žinoti:
- Terminuotasis draudimas - arba laikinas laikinų poreikių padengimas - yra pigiausias būdas apsaugoti didelius poreikius, pavyzdžiui, vaikus, kuriuos remiate. Terminuotasis draudimas suteikia išmoką mirties atveju nustatytą laiką - 10, 15, 20 ar 30 metų.
Turėtumėte pasirinkti laikotarpį, nuo kurio priklauso jums ir jūsų ateities gyvenimo planams. Pvz., Jei dar neturite vaikų, bet kada nors planuojate, tada apsvarstykite 30 metų lygio strategiją, kuri apimtų jūsų būsimus vaikus iki pilnametystės. Jei baigėte vaikus, įsigykite 20 metų laikotarpio politiką. Jei turite verslą, kurį vertinate kaip įsipareigojimą visam gyvenimui, rinkitės ilgiausią įmanomą terminą.
- Kita vertus, nuolatinis gyvybės draudimas atsižvelgia į tai, kad visi, nepaisant šeimos padėties, susidurs su gyvenimo pabaigos išlaidomis, paprastai nuo 25 000 iki 100 000 USD. Yra du tipai: visas gyvenimas (visą gyvenimą) ir universalus (lanksti aprėptis, kuri gali trukti tiek ilgai, kiek norite). Ši politika yra brangesnė nei terminuota, todėl aš rekomenduoju nedidelę nuolatinę politiką ir ilgesnio laikotarpio politiką. (Ir jei jūs negalite sau leisti nuolatinės draudimo, tada bent jau turėkite termino politiką. Dauguma kompanijų leidžia jums perkeisti terminuotas polisas į nuolatines polises už didesnį mokestį per draudimo laikotarpį.)
Kiek padengta?
Paprastai jūsų įmonės draudimas užtikrins 1–2 kartus didesnes už jūsų metines bendrąsias pajamas, tačiau jei užimate aukšto lygio vadovo ar vykdomojo vadovo pareigas, tai gali suteikti 3–5 kartus didesnes nei jūsų bendrosios metinės pajamos.
Tai skamba kaip daug pinigų, tačiau grubus apskaičiavimas, kiek jums reikia gyvybės draudimo, gali būti kur kas daugiau - iki 10 kartų didesnė už jūsų metines pajamas! Norėdami sužinoti, ko jums reikia, vadovaukitės santrumpa LIFE
Paskolos
Jūsų politikos turėtų pakakti visoms skoloms padengti - kreditinės kortelės likučiams, automatinei paskolai, hipotekai ir privačių studentų paskoloms.
Pajamos
Jei turite ką nors, kas finansiškai priklauso nuo jūsų pajamų, pavyzdžiui, sutuoktinį, vaikus ar tėvus, turėtumėte planuoti pakeisti 3–5 metų pajamas.
Galutinės išlaidos
Paprastai tai sudarys 10 000 USD (pavyzdžiui, laidojimo ir laidojimo išlaidoms padengti), pridėjus visas medicinines išlaidas.
Išsilavinimas
Jei turite vaikų, rekomenduojama planuoti 100 000 USD vienam vaikui (arba pakankamai, kad juos atsiųstumėte per mokyklą; tai gali būti didesnė, jei turite mažų vaikų, lankančių privačią mokyklą).
Apskritai, vidutiniškai vienišai moteriai reikia maždaug nuo 100 USD iki 200 000 USD, o jei esate susituokę su dviem vaikais ir turite hipoteką, šis skaičius siekia nuo 500 000 USD iki 1 mln. USD. Apskaičiavę savo bendrą sumą, atimkite visus kitus turimus pinigus - taupomąsias sąskaitas, kompaktinius diskus, 401 paketą ar kitas investicijas - kad išsiaiškintumėte visus savo draudimo poreikius.
Kainų palyginimas
Tikėtina, kad jūsų darbo politika yra labai pigi - vos keli doleriai iš kiekvienos algos. Bet tai nereiškia, kad niekur kitur pigiau nebus. Daugelyje kompanijų mokėsite grupės kainą (taikoma visiems darbuotojams, nepriklausomai nuo amžiaus ar sveikatos), kuri gali būti didesnė nei privataus plano kaina., ypač jei esate jaunas ir sveikas. Pavyzdžiui, geros sveikatos 30 metų moteris paprastai mokės apie 15 USD per mėnesį už 100 000 USD draudimą.
Jei ieškote gyvybės draudimo, be to, kas yra jūsų naudos pakete, geriausia lyginti išlaidas. Labiausiai tikėtina, kad citatas rasite savo automobilių draudimo įmonėje. Daugiausia taip pat parduoda gyvybės draudimą (ir, greičiausiai, jums pasiūlys paketo nuolaidą, jei gausite abu). Arba apsilankykite www.selectquote.com, kad apsipirktų keli teikėjai.
Gyvybės draudimas nėra kažkas iš mūsų, galvojantis apie tai, bet, patikėk manimi, žinojimas, kad tavo artimieji bus apdrausti, yra ramybė, kurią puiku turėti.
