Jei planuodami pensiją planuojate visą gyvenimą, ar ne, būtų puiku, jei galėtume paskambinti pensijų planuotojui?
Deja, „pensijų planuotojų“ nėra. Tačiau egzistuoja sertifikuoti finansiniai planuotojai, kurie gali jums padėti planuojant pensiją.
Ir jie mielai dalijasi savo išmintimi. Tiesą sakant, mes pasirinkome dviejų patyrusių BŽP smegenis, kad sužinotume apie dažniausiai pasitaikančias klaidas, kurias daro jų klientai - taigi jums to nereikia.
Perskaitykite tai ir savo darbų sąraše galite pažymėti „Teisę į pensiją!“.
1. Veikimas be tikslo
Įvertinti, kiek pinigų reikia sutaupyti, gali būti sudėtinga, tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte eiti aklai. Juk tai tikras nelaimės receptas. Katie Brewer, CFP kartu su „LearnVest“ planavimo tarnyba, sako, kad mato, kad daugelis žmonių taupo išeidami į pensiją net negalvodami apie kokį nors konkretų tikslą, dėl kurio jie gali atsilikti nuo tvarkaraščio ir ateiti kiek įmanoma greičiau, kai ateis laikas mesti savo dienos darbą.
Norėdami įvertinti, kiek pinigų jums reikės nustojus dirbti, Brewer nurodo skaičių, vadinamą „pakeitimo koeficientu“, tai yra, kiek jūsų pajamų jums reikia „pakeisti“ kiekvienais metais, kuriuos išeinate į pensiją. finansiškai saugus išėjimas į pensiją, tai reiškia, kad neturite riboto biudžeto ir nesileidžiate į kruizus bei penkių žvaigždučių restoranus, rekomenduojame pakeisti 70% buvusių pajamų, nors šis skaičius gali skirtis atsižvelgiant į jūsų bendrą finansinę situaciją, - paaiškina alaus darytojas.
Jei esate tipas, kuris ketina drastiškai sumažinti jūsų pragyvenimo išlaidas ir išlaikyti griežtą atkirtį, kai išeisite į pensiją, tikriausiai galite susitaikyti su maždaug 60 proc., Vėlgi, priklausomai nuo jūsų individualių aplinkybių, - sako ji. O jei norite gyventi taip, kaip gyvenate, be to, ir nuostabių kelionių aplink pasaulį, turėtumėte sutaupyti pakankamai, kad pakeistumėte apie 80–100% buvusių pajamų.
Iš ten grįžk atgal: Kiek tau reikia sutaupyti dabar, norint ten patekti? Daugelis brokerių, siūlančių išėjimo į pensiją planus, savo svetainėje turi skaičiuotuvus, sako Brewer, arba galite naudoti nemokamus skaičiuotuvus tokiose svetainėse kaip FINRA ir Bankrate, kurie leidžia pridėti faktus, pavyzdžiui, kiek laiko turite iki išėjimo į pensiją, ir parodyti, kiek galėtų sutaupyti jūsų santaupos. augti tuo metu. Nors šie skaičiuotuvai gali padėti atlikti apytikslę sąmatą, galbūt norėsite dirbti su finansų planuotoju, kad įsitikintumėte, ar einate į savo planą.
2. Prokrastinacija
Gerai, mes tai suprantame: lauke malonu. Tu turi metų metus. Niekas, išskyrus išgalvotus pensininkų planuotojus, iš tikrųjų nenori galvoti apie pensiją. Tačiau kai reikia sutaupyti, nėra didesnio pranašumo, nei pradėti anksti.
Alaus darykla dirba su daugybe žmonių, kurie atidėjo taupymą ateičiai kaip ir bet kuris kitas darbas: „Aš padarysiu tai, kai gausiu paaukštinimą“, „kai uždirbu daugiau“ arba „po to, kai uždirbu didesnį sumažės mano studentų paskolos “, - sako jie. „Tačiau kai atiduodate į pensiją, per daug lengva išeiti į pensiją ir sužinoti, kad neturite beveik pakankamai taupymo“, - perspėja ji.
Ji rekomenduoja kuo greičiau atidaryti sąskaitą ir nustatyti automatinį įnašą iš jūsų atlyginimo, nesvarbu, koks mažas. „Net jei šiuo metu galite įnešti tik 1 proc. Įmoką - tai neišleis jūsų į pensiją, bet priartins jus arčiau, nei esate šiandien“, - aiškina Brewer. Siekdama įsitikinti, kad ir toliau didinate savo įmokas, ji siūlo nustatyti mėnesio, dvejų metų ar metinio kalendoriaus priminimą, kad padidintumėte tai, ką jūs įnešiate kitu procentiniu punktu ar dviem. (Kartais jūs netgi galite tai automatizuoti naudodamiesi savo išėjimo į pensiją planu.) „Nenorite penkerius metus suvokti, kad planuojate išeiti į pensiją, kad atsiliekate nuo savo tikslo“, - pabrėžia ji. „Atidėti 10 proc. Dabar bus daug mažiau skausmingai, nei atiduoti 50 proc. Vėliau“.
3. Kreipimasis į pensiją dėl didelių namų išlaidų
Įėjimas į pensiją su hipoteka nebūtinai yra blogas dalykas. Tačiau išeiti į pensiją su hipoteka ar net būsto paskola, kurios negalite sau leisti, yra potenciali nelaimė.
„Aš matau žmonių, turinčių per daug nekilnojamojo turto skolų, kurios gana dažnai yra HELOC hipoteka“, - sako Judy McNary, CFP kartu su Kolorado McNary finansiniu planavimu, kalbėdamas apie namų nuosavybės kredito liniją, leidžiančią namų savininkams. skolintis pagal jų namo kapitalą.
Ji pabrėžia, kad tam tikra skolų suma yra valdoma - netgi gera, tačiau tokios didžiulės skolos, kaip HELOC, paprastai daro sudėtinga padengti jūsų išėjimo į pensiją išlaidas, nes pensininkai, turintys tokią didelę skolą, turi atidėti daug daugiau pinigų nei tas, kuris sumokėjo savo skolas pagrindinės paskolos būsto išlaidoms padengti.
Dėl šios priežasties McNary rekomenduoja pirmenybę teikti šios skolos grąžinimui prieš išeinant į pensiją. „Jei klientas gali sumokėti namo nuosavo kapitalo liniją, tai paprastai atsidurs skoloje, kurią jie gali patenkinti norėdami gyventi išėję į pensiją“, - sako ji.
4. Nežinote, ar turite darbdavių atitikmenis
Kai kurie darbdaviai siūlo tai, kas vadinama „suderinimu“, kai jie atitinka procentą nuo jūsų įmokos į jūsų darbdavio remiamą pensijų planą. Iš esmės jūsų darbdavys moka jums, kad atliktumėte protingą finansinį žingsnį. Jei jie siūlo šią paskatą, o jūs nesinaudojate pranašumais - galbūt todėl, kad net nežinote, kad tai yra galimybė - atsisakote nemokamų pinigų.
„Jei jūsų planas bus suderintas ir jūs to nežinote, per penkerius metus pats save paleisite“, - perspėja alaus darytojas. „Ir sužinoti, ar taip yra, nesunku - tiesiog patikrinkite savo plano svetainę arba, jei tikrai nerandate, atsiųskite el. Laišką asmeniui, kuris tvarko jūsų įmonės planus. Jie galės jums pasakyti, kad galėtumėte patekti į laivą. “Pradėdami naują darbą norėsite paklausti, ar iškart suderinsite su darbdaviu, ir kaip greitai jis bus prieinamas, kad galėtumėte iškart įsidarbinti.
5. Neteisingos mokesčių strategijos pasirinkimas
Jei taupote pensijai, turėsite mokėti mokesčius - paprastai protingiau mokėti dabar nei vėliau. Taip yra todėl, kad, mokėdami įmokas po mokesčių, kitaip tariant, mokėdami dabar, jūs mokate mokesčius nuo šiandien įmokėtų sumų. Priskaičiavę įmokas prieš apmokestinimą arba mokėdami vėliau, sumokate mokesčius, kai tuos pinigus sunaudojate ilgus metus, ir dar daugiau mokesčių už uždirbtas palūkanas.
„Roth IRA yra transporto priemonės, apmokestinančios mokesčius“, - aiškina alaus darytojas, „tačiau jos turi pajamų ribą, todėl ne visi atitinka reikalavimus. Tačiau Roth 401 (k) s neturi pajamų apribojimo. “Daugelis didelių kompanijų siūlo Roth 401 (k) s papildyti arba pakeisti standartinius 401 (k) s, todėl jūsų interesas yra paklausti savo plano teikėjas arba personalo atstovas, jei jūsų darbdavys yra vienas iš jų. „Norėdami įsitikinti, kad išėję į pensiją turite ir apmokestinamųjų, ir neapmokestinamųjų pinigų kibirų, įsitikinkite, kad turite ir ikimokesčių (tradicinė IRA arba 401 (k)), ir Rotho įmokas“, - rekomenduoja Brewer.
Jei nežinote, ar „Roth 401“ (k) jums tinka, mes galime padėti jums apsispręsti.
6. Neatsisakymas konsoliduoti savo sąskaitų
Greitai: kur yra jūsų senatvės sąskaitos? Per ilgą karjerą (arba net per trumpą karjerą su keliais darbdaviais) yra didelė tikimybė, kad jūs sukūrėte kelis 401 (k) s ir IRA. Tačiau judėdami toliau, daugelis iš mūsų pamiršta susitaupyti savo pensijų įmokas kartu su savo stalo gamykla.
Jei paliekate pinigų ir pamirštate apie juos, ne tik sustabdote pažangą, padarytą pensijoje, netgi galite prarasti pinigus. „Tai ne tik atvejis, kai žmonės pamiršta, kur yra jų pinigai ar kaip juos gauti, - aiškina Brewer, - bet gali atsitikti ir kitų dalykų, pavyzdžiui, buvęs darbdavys keičia jūsų investicijas ir praneša jums pasenus. adresą, kurį jie turi byloje, taigi jūs niekada to nesužinosite. “
Sprendimas? Jei norite konsoliduoti savo vienkartines išėjimo į pensiją sąskaitas vienoje vietoje, turite pereiti savo sąskaitas, o tai yra pramonės atstovai. Tai paprastas dokumentų tvarkymo reikalas (vadinamas „paskirstymo dokumentų tvarkymu“), leidžiantis „perkelti“ savo ankstesnes įmokas į privačią IRA arba 401 (k) su nauju darbdaviu. Kiekvienoje įmonėje šis procesas šiek tiek skiriasi, todėl turėsite paskambinti įmonei, turinčiai sąskaitą (-as), kurią norite konsoliduoti, ir paklausti, kaip toliau elgtis.
Norėdami gauti daugiau informacijos apie tai, ar turėtumėte pereiti prie ankstesnių sąskaitų, ar į IRA ar 401 (k), skaitykite mūsų straipsnyje: Kada turėčiau perkelti savo 401 (k) ?.
7. Vaikų išleidimas prieš išeinant į pensiją
Visi tėvai nori to, kas geriausia jų vaikams, bet kai tai atliekama jų pensijų fondo sąskaita, jiems gali tekti rasti kitų pagalbos būdų. McNary mato, kad klientai atidaro savo santaupas, kad padėtų savo vaikams dideles išlaidas, tokias kaip studijos ar nuoma, kurios galėtų padėti sutaupyti pensiją metų bėgyje.
Būdamas trijų jaunų suaugusiųjų tėvas, McNary supranta konfliktą. „Tai sudėtinga tema, tačiau pats svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti savo vaikams, yra įsitikinti, kad esate savarankiškas, todėl jums nereikės pasikliauti jais 80-mečiais, kad gautumėte finansinę paramą“, - aiškina ji. Užuot raginę rašyti čekį savo vaikams, McNary rekomenduoja jauniems suaugusiesiems prisiimti atsakomybę už sprendimus, susijusius su namu ar mokykla, neviršijant biudžeto. „Man skaudu, kai matau, kad tėvai, kurių ketinimai yra nepaprasti, maksimaliai išnaudoja savo išėjimo į pensiją galimybes, nes nori, kad jų vaikai būtų sėkmingi“, - sako ji. „Turi būti pusiausvyra“.
