Koks tavo numeris? jūsų kredito balas - 411

Jūs žinote, kad jūsų kredito balas yra svarbus, tačiau, jei esate panašus į daugumą, tikriausiai tiksliai nežinote, ką tai reiškia. Tačiau labai svarbu, kad jūsų finansinė ateitis suprastų, kas į ją įeina (ir ypač jei turite mažai balų, ką galite padaryti, kad jis atitiktų nominalųjį lygį). Čia yra greitas priminimas apie viską, ką reikia žinoti apie savo numerį.

Ką reiškia skaičius, susijęs su jūsų kredito balais?

Jūsų kredito balas yra skaičius nuo 300 iki 850, apskaičiuotas naudojant standartinę formulę iš informacijos jūsų kredito ataskaitoje. Rezultatas, mažesnis nei 600, laikomas prastu, o viskas, kas viršija 720, yra puikus.

Kodėl tai svarbu?

Iš esmės, kuo aukštesnis jūsų kredito balas, tuo mažesnė rizika, kurią skolintojas prisiima suteikdamas paskolą. Turėdami puikų kredito rezultatą, ne tik lengviau susipažinsi su viskuo, pradedant kreditinėmis kortelėmis, baigiant paskolomis automobiliams ir hipoteka, bet ir mokėsite mažesnę palūkanų normą - ilgainiui sutaupysite daug pinigų. Neieškote paskolos? Turėtumėte žinoti, kad nuomininkai ir būsimi darbdaviai taip pat gali patikrinti jūsų kreditą.

Kas yra mano kredito ataskaitoje?

Peržiūrėję kredito ataskaitą pamatysite, kad ją sudaro keturios pagrindinės dalys:

Identifikuojanti informacija: tai yra jūsų vardas, adresas, socialinio draudimo numeris, gimimo data ir užimtumas - ir tai neturi jokios įtakos jūsų kredito bazei. Jis atnaujinamas atsižvelgiant į jūsų pateiktą informaciją, kai kreipiatės dėl paskolos.

Prekybos linijos: Tai visos jūsų kredito sąskaitos - paskolos automobiliams, studentų paskolos, hipotekos ir kreditinės kortelės - kartu su jūsų turimu kreditu, likusiu kiek skolingu, kiek laiko buvo atidaryta sąskaita, ir jūsų mokėjimo istorija.

Kredito užklausos: tai rodo, kiek kartų jūs kreipėtės dėl naujo kredito per pastaruosius dvejus metus.

Viešo įrašo elementai: Tai yra informacija, surinkta iš valstybinių ir apygardų teismų įrašų, įskaitant bankrotus, turto perėmimą, turto perėmimą, civilinius sprendimus ir darbo užmokestį.

Kaip visa tai supjaustoma į skaitinį balą?

Duomenys jūsų kredito ataskaitoje yra suskirstyti į penkias kategorijas, iš kurių kiekviena yra apskaičiuojama atsižvelgiant į jūsų balą. Nors kiekvienos kategorijos svarba galiausiai priklauso nuo jūsų kredito istorijos (pavyzdžiui, jei turite puikų balą, bet ribotą kredito istoriją, su jumis elgiamasi kitaip nei su asmeniu, turinčiu 20 metų kreditą), štai apie tai ji suskaidoma .

35% mokėjimų istorija: laiku sumokėti sąskaitas yra didžiausias dalykas, kurį galite padaryti, kad išlaikytumėte (ar sukurtumėte) aukštą kredito rezultatą. Net jei mokėsite tik minimalius mokėjimus kreditinėje kortelėje, išsiųsdami juos tada, kai jie turės sumokėti, labiausiai padarysite, kad išlaikytumėte kredito rezultatą.

Skiriasi tai, kiek delspinigiai turės neigiamos įtakos jūsų balui. Jei pamiršote sumokėti praėjusią savaitę kreditine kortele, nenusiminkite: greičiausiai sumokėsite pavėluotą mokestį, tačiau viskas, kas sumokėta per 30 dienų nuo mokėjimo datos, nebus pranešta kredito įstaigoms. Pavėluoti mokėjimai jūsų ataskaitoje rodomi vėluojant 30, 60 ar 90 dienų. Jei sąskaita bus perduota kolekcijų agentūrai, tai taip pat parodys. (Jei tai yra vienkartinis paslydimas, galite paprašyti skolintojo nepranešti apie savo klaidą. Nėra jokios garantijos, kad jie sutiks, tačiau išbandyti nepakenks, jei gausite gerą paaiškinimą.)

30% skolingų sumų: Tai yra svarbiausia, kai kalbama apie atnaujinamas kredito linijas (tokias kaip kreditinės kortelės ir namų nuosavybės linijos). Jei padidinsite turimą kreditą, turėsite didelę įtaką jūsų balui, kai kreipsitės dėl papildomų paraiškų. Ypač kai tik pradedate kurti kreditą ir turite tik keletą sąskaitų, pabandykite išlaikyti kreditinių kortelių likutį mažesnį nei 50% jų limito.

Be to, tai, kad jūs mokate įmokas dalimis (paskolos, kurias jūs mokate per nustatytą laikotarpį, pvz., Paskolos automobiliams ir hipotekos), įrodo, kad tinkamai valdote skolas.

15% kredito istorijos trukmė: kuo ilgesnė jūsų kredito istorija, tuo didesnis jūsų rezultatas. Ilgalaikė mokėjimų istorija rodo skolintojui, kad gerai valdote savo pinigus.

10% naujas kreditas: Kreipdamiesi kelių naujų paskolų ar kreditinių kortelių per trumpą laiką, galite iškelti raudonas vėliavas. Tačiau nenaudokite to kaip pasiteisinimo, kad nepirktumėte kainų. Kelių automobilių pardavėjų ar kelių hipotekos kreditorių paklausimai tą pačią dieną neturėtų turėti įtakos jūsų kredito bazei - vis dėlto atidarysite kelias naujas paskolų sąskaitas.

10% naudojamų kreditų rūšių: Galbūt esate girdėję apie „gerą skolą“ ir „blogą skolą“. Paskolas teikiantys asmenys hipoteka ir paskolos dalimis (paskolos, kurias sumokėjote per nustatytą laiką) paprastai laikomos „gera skola“, nes jūs niekada nepadidinsite pusiausvyros. Atnaujinamos paskolos, tokios kaip kreditinės kortelės ir kredito linijos, kartais tampa blogos repos, nes bet kada galite jas maksimaliai išnaudoti. Tačiau jūsų kredito ataskaitoje ieškoma įvairių kredito tipų. Jei tik nustatote kreditą naudodami pirmą paskolą automobiliui ar įvadinę kredito kortelę, jūsų balas gali būti šiek tiek mažesnis.

Kaip patikrinti savo kredito rezultatą ir pranešti?

Apsilankykite svetainėje évescreditreport.com. Jūs turite teisę į tris nemokamas kredito ataskaitos kopijas kiekvienais metais, po vieną iš visų pagrindinių kredito ataskaitų biurų („Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“). Ir pasinaudokite tuo - norėsite įsitikinti, kad atpažįstate kiekvieną iš ataskaitos prekybos krypčių. Jei kažkas atrodo klaidinga, susisiekite su kredito biuru ASAP ir pateikite ginčą.

Pačioje ataskaitoje nebus jūsų kredito balo; bet jūs galite nemokamai sužinoti savo svetainę, tokią kaip „Credit Karma“. (Atsargiai vertinkite mažiau patikimas kredito tikrinimo svetaines, kurios apmokestina savo paslaugas - jums nereikės mokėti.)

Turiu mažai balų. Ką aš galiu padaryti ir kiek laiko prireiks, kad ją pateikčiau?

Deja, greito atsakymo nėra, nes tai labai skiriasi atsižvelgiant į jūsų situaciją. Aš rekomenduoju pasitarti su žmogumi, kuris gali paaiškinti jūsų biudžetą ir finansinį portfelį, kad pamatytumėte, ką galite padaryti, kad pagerintumėte savo kreditą. Jūsų bankas ar kredito unija gali suteikti šią paslaugą.

Tuo tarpu peržiūrėkite savo biudžetą ir įsitikinkite, kad laiku sumokėsite bent minimalias įmokas už esamas skolas. Tuomet sutelkite dėmesį į tai, kad atnaujintumėte visas sąskaitas, kurias paleidote nevykdytas arba kurios buvo perduotos kolekcijų agentūrai. Ar galite konsoliduoti savo skolas? Skolintojai gali padaryti tam tikras jūsų dabartinių paskolų modifikacijas, kad padėtų jums sumokėti. Būkite iniciatyvūs ir pripažinkite, kad jūsų balų didinimas nebus lengvas ar greitas, tačiau tai padaryti verta.

Ką daryti, jei neturiu kredito? Kaip aš galiu pradėti?

Gera idėja planuoti iš anksto, kai kalbama apie jūsų kreditą, ypač jei ateityje norite gauti didelę paskolą, pavyzdžiui, hipoteką. Turėsite susikurti savo kredito istoriją su mažesnėmis „užtikrintomis“ paskolomis, dažnai su bendraautoriu ar įkaitu. Pradinis taškas gali būti kreditinė kortelė, užtikrinanti žemesnį limitą (tai reiškia, kad jūsų bankas paskyrė pinigų sumą iš jūsų sąskaitų, lygią jūsų kredito kortelės kredito limitui). Paskolos automobiliams taip pat yra tipinė įžanginė paskola, nes automobilis tarnauja kaip įkaitas, nors vis tiek gali tekti sumokėti didelę išankstinę įmoką.