Žinai, kas nuostabu?
Išėjimas į pensiją.
Ne, tikrai. Įsivaizduokite tai: kiekvieną dieną prabudęs eikite į savo mėgstamos jogos / meno / sinchroninio plaukimo klasę. Susikaupia su draugais kasdien. Pradėti (ir baigti) kiekvieną knygą ar filmą, kuris patraukia jūsų dėmesį.
Tai yra geriausios prailgintos atostogos, o geriausia yra tai, kad kai atvažiuosite, už jas jau sumokėjote. Žinai, kaip tai atsitiko? Pradėjote šiandien.
Ne, tikrai, šiandien. Nesvarbu, kiek jums metų, norite įsitikinti, kad einate teisingu keliu į pensiją. Nesijaudinkite, mes pateiksime jums viską, ką jums reikia žinoti, čia ir dabar.
Taigi pirmyn, pradėk atsargas eskizų knygose.
Jūsų parinktys
Norėdami nustatyti etapą, paaiškinsime pagrindinius senatvės sąskaitų tipus. Yra trys: 401 (k), tradicinė IRA ir Roth IRA.
401 (k)
401 (k) yra nemokama išėjimo į sąskaitą sąskaita, kurią galite gauti tik per darbdavį, ir joje yra pinigai, paimti tiesiai iš jūsų atlyginimo. Kartais minėtas darbdavys taip pat įneša lėšų į jūsų pensijų fondą - tai vadinama „suderinimu“. Tradiciniai 401 (k) planai atideda mokestį, tai reiškia, kad mokesčius mokėsite, kai išimsite pinigus, o ne tada, kai įdėsite pinigus. .
Tradicinė IRA
Tradicinė IRA yra nustatyta taip, kad jūsų įmoka kiekvienais metais būtų atskaitoma nuo mokesčių (jei esate neviršijusi tam tikros pajamų ribos *), o jūs neapmokestinate pajamų, kurias uždirbate augant. Jūs sumokate tuos mokesčius, kai atšaukiate pensiją, kurią privalote pradėti daryti sulaukę 70 ½ metų. Kiekvienas gali atidaryti tradicinę IRA.
Rotas IRA
Rotas skiriasi nuo tradicinės IRA tuo, kad jūs mokate mokesčius iš anksto pagal šiandieninius mokesčių tarifus. Savo ruožtu niekada nereikia mokėti mokesčių už savo pajamas iš investicijų! Tai yra didžiulė. Apsvarstykite šį pavyzdį:
Jei jūs mokate 150 USD per mėnesį pensijai, po 20 metų jūsų sąskaitoje gali būti apie 78 000 USD (darant prielaidą, kad palūkanos yra 7%). Daugiau nei pusė to (apie 42 000 USD) yra investicinis uždarbis - pinigai, kuriuos uždirbo jūs tiesiog būdami sąskaitoje. Turint Roth IRA, jums nereikės mokėti mokesčių, kai išimsite bet kurį iš tų 78 000 USD. Naudodamiesi tradicine IRA, jūs apmokestinate visą sumą - 78 000 USD. Nors yra galimybė riboti pajamų iš Roth IRA atidarymą, bet kas gali pakeisti jos tradicinę į Roth (daugiau apie tai vėliau).
Norėdami išsiaiškinti, kuri sąskaita jums tinka, naudokite mūsų schemą:
Ketvirtasis variantas
Jei maksimaliai padidinote savo 401 (k) ir Rothą ar tradicinę IRA, turite dar vieną variantą: neatskaitomą tradicinę IRA. Norėdami daugiau sužinoti apie šią parinktį, skaitykite mūsų vadove.
Jei esate susituokusi, likite namuose mama, apsvarstykite galimybę atidaryti sutuoktinių IRA. Plačiau apie tai čia.
"Bet aš turiu tik 1000 USD!"
Net jei jaučiate, kad neturite nė tonos pinigų investuoti, viskas gerai. „Net jei galite sutaupyti tik 1% savo atlyginimo, turėtumėte sutaupyti išeidami į pensiją“, - sako „LearnVest“ finansų planuotojas Stephany Kirkpatrick CFP (R). „Ypač jei jūsų įmonė atitiks jūsų 401 (k) įmokas!“
(Žinoma, mes nesitikime, kad 1000 USD jums tiesiog sėdėsite laukdami, kol investuosite. Tikėtina, kad įmokas į savo sąskaitas mokate automatiškai iš savo mėnesinių algų, taigi šios sumos yra ta suma, kurią jūs įnešėte į savo išėjimas į pensiją iki metų pabaigos.)
Jei turėsi 1000 USD
Visų pirma, maksimaliai padidinkite savo įmonės 401 (k) atitiktį, įnešdami įnašą tiek, kiek jūsų darbdavys pažadėjo suderinti. Gaudami papildomų 500 USD per metus laisvų pinigų, per 20 metų jis gali prilygti 21 000 USD (darant prielaidą, kad palūkanos yra 7%). Ir tai jums nieko nekainavo. Jei neturite įmonės atitikmens, atidarykite Roth IRA (tol, kol neviršysite algos) ir užfiksuokite šiandienos mokesčių tarifus.
Jei turėsi 5000 USD
Jūs esate geros formos! Tai iš tikrųjų yra tai, ką galite sutaupyti „Roth IRA“ kiekvienais metais norėdami gauti mokesčių lengvatą. Pirmiausia padidinkite savo įmonės 401 (k) rungtynes, jei jų yra, tada pasinerkite į Roth IRA su likusiomis lėšomis. Jei neturite įmonės atitikmens, atidarykite Roth IRA. Šiandien atidėdami 5000 USD gali reikšti apie 217 000 USD per 20 metų.
Jei turėsi 10 000 USD
Jei turite 401 (k), padalinkite 10 000 USD tarp savo 401 (k) ir Roth IRA, kad galėtumėte sutaupyti visą 10 000 USD (nes Roth mokės 5000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų). Jei neturite 401 (k), įdėkite 5000 USD į Roth IRA ir 5000 USD į neatskaitomą tradicinę IRA. Neatskaitomas IRA nesuteiks jums mokesčių lengvatos iškart - tai tik padidins atidėtą mokestį. Tačiau tai vis dar yra geras sandėris, nes tai leidžia jums sutaupyti papildomai!
Jei turėsite daugiau nei 10 000 USD
Įdėkite 5000 USD į Roth IRA, o likusią dalį į savo 401 (k). Jei esate vienišas (arba 44 000 USD, jei esate vedęs), naudodamiesi šiuo deriniu, galite sutaupyti iki 22 000 USD per metus - tai per 20 metų gali virsti daugiau nei 950 000 USD. Jei viršijate Roto pajamų ribą, pakeiskite tradicinę IRA (arba neatskaitomą IRA arba apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą, jei jūsų pajamos tradicinėms yra per didelės).
* Nors 401 (k) ir neatskaitoma IRA neturi pajamų apribojimų, o Rotas ir tradiciniai. Galite prisidėti prie Roth IRA, jei jūsų pajamos nesiekia 110 000 USD, jei esate vienišas, arba 173 000 USD, jei esate vedęs. Už tradicinę IRA galite atskaityti tik tuo atveju, jei darbe jums netaikomas 401 (k) dydis, o jūsų pajamos yra mažesnės nei 58 000 USD vienišų arba 92 000 USD, jei esate vedęs.
