Jei neseniai pastebėjote, kad esate palaidotas skolose, greičiausiai tikitės užmerkti akis ir priversti visa tai išnykti. Ir taip, nors tai būtų puiku, norint geriau suprasti, kaip jūs ten atsidūrėte, geriau žengti pirmą žingsnį. Ir tada, dar svarbiau, sugalvoti išėjimo veiksmų planą.
Dauguma žmonių gali išsisukti iš skolų atidžiau peržvelgdami savo išlaidas, sudarydami biudžetą (ir laikydamiesi jo) bei įsipareigodami kas mėnesį mokėti. Bet jei jūs patyrėte didelę finansinę nesėkmę, pvz., Buvote atleisti iš darbo, išsiskyrėte ar patyrėte didelių išlaidų, gali būti daug sunkiau atsiskaityti kredito kortelėmis, turint ribotas pajamas.
Jei kyla problemų atliekant mokėjimus ar nerimaujate, kad negalėsite sumokėti skolos, pats laikas apsvarstyti savo galimybes. Čia apžvelgiami trys įprasti būdai, kaip išsivaduoti iš skolų, į ką reikia atsižvelgti kiekvienam požiūriui ir kaip žinoti, kuris iš jų jums tinka.
1. Paskambinkite savo kreditoriams
Jei kyla problemų atliekant mokėjimus, pirmas dalykas, kurį jums reikia padaryti, yra paskambinti kredito kortelių įmonėms ir išsiaiškinti, ar jos neturi vidinių sunkumų programų. Nebijokite - jie nenuspręs dėl jūsų finansinių problemų - jie tiesiog nori, kad jūs grąžintumėte paskolą. Jie dažnai turi būdų, kaip padėti jums sumažinti jūsų mokėjimą, kuriuos jie gali jums paaiškinti telefonu.
Kai šis požiūris jums tinka: kai tik suprasite, kad turite daugiau skolų, nei manote, kad galite susitvarkyti, arba manote, kad galite atsilikti nuo savo mokėjimų.
Argumentai "už": vienas paprastas telefono skambutis gali padaryti apgaulę. Jūsų kreditoriai gali norėti sumažinti jūsų palūkanų normą trumpam laikotarpiui (paprastai ne ilgesniam kaip šešių mėnesių laikotarpiui) arba nustatyti ilgesnį paskolos grąžinimo terminą. Tai panašu į „Geico“ reklamą - „15 minučių gali sutaupyti 15% ar daugiau!“
Suvart: atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį, jūsų kreditoriai gali nenorėti dirbti su jumis. Net jei jie nuspręs sumažinti jūsų palūkanų normą, yra galimybė, kad jie uždarys jūsų sąskaitą. Arba, jei jie nemano, kad galite sau leisti mažesnę mėnesinę įmoką, jie gali nukreipti jus į kredito konsultavimo agentūrą.
2. Skolos sniego gniūžtė
Šis metodas apima kredito kortelių išmokėjimą, pradedant nuo mažiausio balanso, neatsižvelgiant į tai, kokios yra palūkanų normos. Asmeninių finansų ekspertas Dave'as Ramsey'as rekomenduoja šį požiūrį, nes mano, kad 80% protinių žinių yra tik 40% ir tik 20% - finansinės žinios - mažesnių skolų išmokėjimas sukuria teigiamą, motyvuojantį efektą, leidžiantį jums tapti be skolų. (Kiti teigia, kad efektyvesnis yra „skolų kaupimo“ metodas, pagal kurį pirmiausia reikia išmokėti kredito kortelę, kuriai taikoma aukščiausia palūkanų norma. Techniniu požiūriu ilgainiui sutaupysite daugiau pinigų, tačiau santaupų skirtumas dažnai yra nereikšmingas. . Peržiūrėkite šį suskirstymą, ką sutaupysite, naudodami skirtingus metodus.)
Skolos sniego gniūžtės metodas veikia tik tuo atveju, jei kiekvieną mėnesį galite sumokėti daugiau nei minimali įmoka. Pvz., Tarkime, kad turite tris kreditines korteles, kurių likučiai yra 1 000, 3 000 ir 6 000 USD. Atitinkamai, jūsų minimalūs mokėjimai už kiekvieną kortelę yra 40 USD, 120 USD ir 240 USD, iš viso 400 USD. Jei galite sau leisti padidinti savo bendrą mokėjimą iki 450 USD kiekvieną mėnesį, sumokėtumėte mažiausius įmokas už dvi didesnes sąskaitas ir taikytumėte 90 USD į mažiausią sąskaitą, kol ji atsipirks. Tada pereikite prie kito.
Kai jums tinka šis požiūris: jei sugebate sumokėti daugiau nei minimalūs mėnesiniai mokėjimai, net jei tai tik 20 USD daugiau.
Argumentai „už“: tai „pasidaryk pats“ metodas, kuriam nereikia kredito konsultavimo kompanijų pagalbos. Tai taip pat neturi įtakos jūsų kredito balams - iš tikrųjų jūsų kredito balas laikui bėgant laipsniškai gerės su kiekvienu laiku mokamu mėnesiniu mokėjimu.
Suvart: Šis požiūris dažnai užtrunka ilgiau nei kiti skolų lengvatų variantai. Taip pat turite mokėti išlaikyti vienodus mėnesinius mokėjimus - sumokėję pirmą kredito kortelę, kitą mažesnį likutį turėsite pritaikyti tą pačią sumą, kurią sumokėjote už tą kortelę.
3. Gaukite profesionalią pagalbą
Tikriausiai mes visi matėme vėlyvų vakarų informacinius skelbimus, reklamuojančius „Sumažink savo skolą iki 60% - jau rytoj!“, Tačiau, nors jų reputaciją sugadino nesąžiningos kompanijos, darbas su profesionalais siekiant sumažinti jūsų skolą iš tikrųjų gali būti perspektyvus pasirinkimas. jei nemanote, kad galite tai padaryti patys.
Viena iš galimybių yra Skolų valdymo planas (DMP) - struktūrizuota programa, padėsianti jums atsikratyti skolų per penkerius ar mažiau metų, kurią administruoja kredito konsultavimo įmonė. Šios organizacijos turi specialių nuolaidų su jūsų kreditoriais ir gali suteikti jums mažesnes palūkanas, nei jūs mokate šiuo metu, bet kur nuo 0-15%. Jūs mokate vieną mėnesinę įmoką kredito konsultavimo įmonei, kuri atitinkamai išmoka jūsų įmokas kreditoriams.
Jei negalite sau leisti sumokėti naudodamiesi DMP, galite pasirinkti skolos padengimą, kuris apima derybas dėl vienkartinės išmokos už mažesnę sumą, nei esate skolingi su trečiosios šalies įmone. Pavyzdžiui, jei būčiau skolingas savo kredito kortelių bendrovei 5000 USD, galėčiau susitarti dėl atsiskaitymo už 2000 USD. Daugelis skolų padengimo bendrovių laikys jūsų mėnesinius mokėjimus depozitinės sąskaitos sąskaita ir derėsis su savo kreditoriais, kai turėsite pakankamai lėšų pradėti jas mokėti.
Kai šis požiūris jums tinka: Jei esate giliai įsiskolinęs, negalite sumokėti dabartinių minimalių mėnesinių įmokų arba keletą mėnesių atsiliekate nuo savo sąskaitų - be pabaigos.
Argumentai "už": Tokio tipo programos gali padėti jums išvengti daugybės skolų išvengiant bankroto. Jūs sumokėsite vieną fiksuotą mėnesinę įmoką, kuri bus mažesnė nei tiesiogiai mokėsite savo kreditoriams.
Suvart: pradedantiesiems nebereikia kreditinių kortelių - kreditoriai uždarys jūsų sąskaitas, o jūs negalėsite jomis naudotis (ar atidaryti naujų) tol, kol nesumokėsite savo skolos. Šie metodai taip pat veikia jūsų kredito rezultatą - nors sunku pasakyti tiksliai, kiek taškų sumažės, tarkime, kad jis nėra gražus. (Nors, jei esate šiame etape, greičiausiai jau esate delsęs mokėti skolas, taigi jūsų kredito balas jau yra paveiktas.)
Jei pasirinksite skolų padengimą, įmonė iš karto nemokės įmokų jūsų kreditoriams, todėl galite tikėtis, kad jūsų telefonas suskambės nuo sumetimo skambučių. Kadangi kreditoriai derasi su jumis tik tuo atveju, jei jau atsiliekate nuo jūsų mokėjimų, yra tikimybė, kad jie užuot kreipęsi į trečiųjų šalių inkasavimo agentūrą, jie gali pateikti ieškinį. (Kredito kortelių kompanijos turi visas teises kreiptis į jus, jei jūs visiškai negrąžinate savo skolų.) Galiausiai, jei jums pavyks sėkmingai padengti skolas, jums gali tekti mokėti mokesčius už bet kokią skolą, atleistą virš 600 USD.
Apmokant skolas nėra vieno meto „visiems tinkamas“ požiūris - kiekvieno situacija yra skirtinga. Svarbiausia nepamiršti būti iniciatyviam ir pastebėti išankstinio perspėjimo ženklus, kad gali kilti problemų. Čia yra pagalba - tereikia žinoti, kur ieškoti.
